36氪:九成 P2P非死不可?

大多数的 P2P 从业人士今年可能过不了一个好年。由央行金融市场司牵头的互联网金融专项整治,已于上周启动,央行有关人士透露,本次专项整治由央行牵头、公安部门配合,整治范围涵盖整个互联网金融。腾讯报道了这一消息。

岁末年初,e 租宝、大大集团等风险事件接连爆发,网贷监管政策征求意见稿下发,以及多部门联合整顿,P2P 行业遭遇空前的危机。

央行出手早有征兆,在今年1月22日-23日 召开的中央政法工作会议上,中央政法委书记孟建柱就表态,政法部门将配合开展互联网金融领域专项整治。 

孟建柱在谈到网络金融问题时说,近年来互联网金融业在降低交易成本、激活民间股权资金等方面发挥了一定作用,但也有一些网络借贷平台存在较大风险,有不法分子利用网络借贷、网上理财等名义、以高息回报为诱饵,大肆进行非法集资等犯罪活动,涉及人数多、金额大,处理不好极易引发社会风险。

不算上 e 租宝,仅 2015年1月 至 8月,全国涉嫌非法集资的立案就在 3000 件左右,涉案金额超过 1500 亿元。这些企业共同特点是,在起家之地有势力,利用互联网金融外衣突破地域限制,面对质疑非常强硬,资金去向成谜。

让整个行业更加黯淡的是,作为中国第一家在纽交所上市的 P2P 公司,宜人贷近日股价屡创新低。截至 2月2日 美股收盘,宜人贷股价再跌 20.65%报 4.88 美元,较 10 美元的发行价已下跌逾五成。市场人士分析,破发背后除了行业和大盘影响外,上市前大量吸纳 D 级贷款、放贷年化利率高达 40%等因素也导致了抛售。 

就在 2月2日,北京市东城区金融办召开 P2P 网贷平台自查工作布置会,要求网贷公司上交营业执照和税务登记证复印件,若发现平台有不合规之处,须在本月提交整改方案。

1月 初,北京、深圳、安徽等地工商部门接连暂停 “投资” 类企业的登记注册工作。比如在深圳,商事主体名称行业用语为 “互联网金融服务” 的不再核准,经营范围表述为 “依托互联网等技术手段,提供金融中介服务” 的也不再核准。此举被视为遏制增量。 

监管风向收紧是全面性的,不少平台曾不惜重金购买权威媒体的广告位来实现增信和背书,如今这条路正在被堵死。北京市工商局 1月 份下发通知,要求下架所有民间融资相关的广告,其中包括 P2P、理财广告,电视台、报纸、楼宇、互联网等广告形式均在禁止范围之内。部分中央媒体,在 e 租宝事件发生后,已经叫停所有 P2P 合作,并退还一些网贷平台的部分广告费用。

银行也变得谨慎,1月22日,农业银行发布《关于立即停止与违规违约支付机构合作的通知》,关闭全部涉 P2P 交易接口。1月30日,保监会印发《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》要求保险公司审慎选择合作的互联网平台并按季报送数据。

不仅增量被遏制,现有的存量也面临 18 个月整改期 “大限”,监管方案中最突出的一条要求是,所有网贷平台必须实行资金存管,这对诸多平台考验极大。为信财行合伙人周超对 36 氪说,资金存管要跟银行做系统对接,没有六个月时间做不出来,银行端的系统结构非常复杂,每个平台都要去理顺。

积木盒子是最早实现银行资金存管的 P2P 平台之一,仅仅这一件事就耗时 9 个月。据其 COO 魏伟介绍,在与民生银行的联合开发过程中,产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、全部的交互设计等相关人员都要参与,在这 9 个月中,人员配置峰值是三四十人,若按人均月工资 2 万计算,仅人力成本就要七八百万元,另外业务开通后还需要向银行支付费用。

银行对这项业务也并不热情。一家 P2P 平台的总裁告诉 36 氪,其实银行提供存管业务的积极性不高,因为要拿自己的信誉去给平台们背书,而这个行业本来风险就很大,如果不能识别好的平台,平台跑路了,银行的名誉会受损。

实现存管的人力、物力投入巨大,时间成本高昂,并非每家 P2P 平台都可以承受。开鑫贷总经理周治瀚预计,18 个月整改期之后,市场上只能剩下 10%的 P2P 平台。对比银监会的数据,现在全国接近 3000 家的 P2P 平台最后只能剩下两三百家,这意味未来一年多时间里将会有数千家 P2P 平台被洗牌出局。

作者:周天
出处:http://36kr.com/p/5043047.html

浅谈正在引爆的危机之—-P2P

显然,在经济环境持续恶化的今天,大多数还过着温饱,舒适的生活。看着街上川流不息的人流,各种土豪花式炫富,似乎,又一点没有危机的影子。
肯定会有人说,为什么你们这些人整天不遗余力地唱空TG,有什么好处?崩了,难道日子能好过?
确实,作为一个想移民,但条件不够的人,所能做的,也就是论坛吹吹水,让自己时刻保持清醒,也希望,大家在嘲笑的同时,认真的思考下,如何让自己不在接下来的危机中不至于受伤太重。

P2P这个词,在这几年,绝对是整个社会最热门的词汇,可能大家觉得新闻里那些sb怎么那么容易上当,但您真别笑话,因为在我们身边,这样的朋友,亲戚,比比皆是,数不胜数。既然,这些骗子的把戏如此简单,又为什么还有那么多人要往里冲呢?这几天过年和亲戚相聚,很热烈的讨论了一番,我想他们的想法绝对可以代表绝大多数人了。
1.现在手里的闲钱,放银行利息少的可怜;股票,经过这一年的洗礼,基本都怕了;那看起来似乎只有年利率超过8%的P2P是个较为划算的投资了
2.现在社会上天天那么多P2P老板跑路,我的目前看着还不错,上个月的利息也拿到了,应该问题不大吧?
3.银行的朋友和我说了,我们银行给你做的理财,无非也就是拿你的钱再去投给这些P2P公司,也无非就是包装的好一点,同时因为银行背景,所以大家会心安一些。

所以,我的这个亲戚,尽管刚刚被骗了其中一个25万,但另外的仍然在进行中(其实本金根本也没机会拿出而已,只能这样麻醉自己)

那说回具体例子,这种理财到底是个什么东西?这种公司到底是干嘛的?真的有他们吹的那么神乎其神的投资项目吗?
答案很简单,目前所有民间P2P理财,无一例外,全部是诈骗游戏,因为目前已经没有任何一个实业项目,能够支撑10%左右的利息(如果考虑到复利那更是天文数字)。因为工作的关系,接触过太多的老板,哪怕你有再好的订单,但只要走上借钱运转这条道,结局只有一个,倒闭。其实刚开始,有些P2P的人还真会去找一些所谓的煤矿老板项目,指望突然有一天能挖到个金矿什么的,但现在,只能说玩的纯粹就是资本游戏了。花钱随便注册个公司,高档写字楼一租,包装几个项目,就开始运作了,运气好的,一旦形成规模,立刻开始进入高消费包装+继续行骗模式(E租宝的本质就那么简单)

行骗规模初具后,就要开始第二阶段进阶模式了,就是让你尝甜头,扩大本金,延长交付期等必备手段。 比如:你花了10万元玩了三个月10%,三个月后准时收到11万,这时候业务会告诉你,还有个50万一年期 12%的,看似简单的手段,很多人就轻易上当了,只要你的本金始终在他们那里,你就必定会倒霉。当然,以一个骗子最少1-2年的行骗周期看,始终还是会有部分运气好的初始投资者最终赚到了高额利息全身而退的。后来者,则全部成了炮灰。

周而复始,无数人开始上当,开始亏损,开始抗议,但都然并卵,这些不断聚集的不稳定因素造成了整个社会生态的极不稳定,大家在马路上看到那些人叫着吵着抗议的,千万别嘲笑,这其中很可能就有你们的亲戚,甚至可能你也终会加入成为其中的一员。不要以为你没有做民间p2p就可以独善其身,除非你连银行的理财压根都不碰。

是的,我也做了银行的短期理财,已经将近5年。我曾经非常仔细的看过这些理财项目的合约,说白了,本质和民间P2P没有任何区别,和美国次贷发生时那些被打包的垃圾债券如出一辙。更重要的是,所有这些理财都是低风险不保本的(保本的话只有3.X%)。这些年下来,没有出任何问题,并不说明他不会出问题,只是,时候未到。
那么我为何还要做?原因也很简单,我确实也想不出有什么更好的办法来让财产增值,所以,妥协后,我拿出1/3的钱做理财,而周期始终是3个月为一个周期,来应对可能突如其来的社会变故。

我非常的担心,也许在不远的未来,连国有四大行的理财产品也会出现违约,这就和当年雷曼危机一样,瞬间,整个社会的信用体系坍塌,进而引爆出巨大的危机。
真心的劝一句还在做那些P2P的,有可能话,及时收手吧……

看到最后喷了,银行和p2p一样?楼主您上点学吧!
银行短期理财配置的债券资产风险小多了,大部分还配置了利率债,这和p2p一样只能说楼主你家的p2p行业屌爆天!
城投债靠谱我觉得问题不大,大部分地方政府债务通过地方债置换,没啥风险了,觉得不靠谱的我建议还是利率债上吧,美国十年国债收益新低,国内可能还有一波小牛。
余额宝就是天弘基金的货基,实话这都没整明白还不相信这个不相信那个,也是醉了,赶紧取钱回家吧钱藏好!
最后国内银行是风险最低的,绝对靠谱的,一块是银行作为经营风险的商业主体,对风险天然排斥宁可收益低,其风险控制也较为健全完善,另一块就是国内资本市场还不是完全开放,管制较严格,各项指标都还行,尤其是我们还有政策银行,我觉得如果银行都不信,大可以去传销和p2p了,国内没一个比银行还相对靠谱的了

听他扯淡,连银行理财资产端配置的资产是什么都不说就扯淡要违约,以为银行理财和p2p一样忽悠呢?银行理财产品配置的资产都要银监备案并且与负债端一一对应,短期理财很多都是配置债券,存单甚至货币市场资产,违约他妹妹去,就是大量中长期资产也比较靠谱,比如早几年的信托,14年的高收益城投,部分信贷资产,ppn,也有信贷转标准化的,当然不保本不保收益的,确实有风险高的,麻痹收益也高啊,而且目前国内几十万亿理财的盘子违约的有100亿么,工行中诚信托的也只是第三年没有收益,本金无忧,前两年年化我记得10%,有点良心,这和p2p比

我是一点不怕银行崩溃
如果工农中建都崩溃了,那全国基本也就完了,你的钱存在银行里没了和放在家里保险箱没啥区别
除非趁早移民,如果还待在天朝这条船上,那只能无条件信任了,毕竟如果船要翻你只要在船上怎么折腾都是死

老实说,作为一个p2p行业的既得利益者,我并不反对lz这样大部分非金融从业者的观点,而且还很支持

先说说我的故事,自己搞了九年金融,从证券起家。从业第二年就赔了120万,在几乎所有能贷款的银行全部贷了款还客户钱(这一点反而成为了后来进入p2p行业的契机),其中渣打、花期这些外资银行,信用贷款12.8%利息等额本息

哪跌倒哪爬起来,我一直坚信一个行业能迅速亏损就能迅速盈利,过程不多说了,证券做了五年后,几乎在最黄金的时候开始销售信托,直到2014年

其实在2014之前的两三年,已经接触了不少p2p行业的信息,机缘巧合在这一年进入了这一行。说实话,之前一直做的传统金融,哪怕我自己的观念也觉得p2p是骗人的,抱着进这行混点钱的初衷去了。

刚从业的第一家公司是做个人车抵贷款的,进公司两个礼拜,开始觉得这个行业对我这个80后来说是一个不亚于07年股市和之后的楼市一样巨大的机遇!原因有二:

第一:头两周一直在公司贷款端工作,不得不承认真的是不了解,社会上的贷款需求有多么巨大!贷款端几乎每天早上9:30开始排队,每天几百人次进出!观察了贷款人群,也并不都是大众所以为的社会渣子,可以说包含社会上各个阶层,从老赖到企业主到上班族到富二代都有。

第二:因为自己之前亏钱问银行贷过款,深知贷款的利润有多高。只要是真正在做个人对个人的,随着规模不断在扩大,哪怕坏账10%都是完全可以接受的,只要用心研究市场,之后慢慢把坏账率控制下来就行。

有需求、有利润,业务模式清晰,所以觉得完全能做,于是马上开始把所有的资源开始往这个行业转移。

直到今天,我只换了一家公司,现在从事的公司也是完全做个人对个人的金融服务,做两万以下额度的信用贷款,利息和服务费当然是很高很高。说白了,公司就是提供了最便利的金融服务(从进公司到拿到钱只要30分钟,当然不会像大家想象中的那么容易),然后赚取了银行信用卡业务不愿催讨的差价(大家都知道,信用卡逾期银行的催收力度很小,而我们可能逾期两周就会直接上门,对于借几千一万的老百姓来说,这种催收力度是他们吃不消的)。

当然,p2p在毫无监管的环境下发展了那么多年,可以说今天90%的平台就是骗子!很多号称自己是做神马项目的平台,要么是为了忽悠老百姓、要么是完全没有风控措施;还有一些比较有名的平台,不是说他们不想好好干不想活下去,而是之前自己挖的坑太大,难以填补了。所以,综上所述,对于非专业投资者来说,要凭自己来选择一家靠谱的平台几乎没有可能,这也是我开头同意lz观点的理由。

如果tg的朋友有亲戚已经在投资p2p,那么教几招分辨方法:
1、绝对绝对绝对不要看排场,没有利润的平台必定死;
2、一定一定一定只选个人对个人的平台,理财和贷款端数量的比例在1:3为宜,比如全国理财分公司10家,贷款分公司30家;
3、理财端的细节没啥好问的,一定要搞明白投资平台的贷款端细节,怎么贷?贷给谁?坏账比例?生存了多久?了解这些来分析平台能否盈利;
4、最后一条,也是个人认为最重要的一条,尽量去平台贷款端去亲眼看一下,甚至尝试去贷一笔,看看是否跟业务员介绍的情况一样。

最后,这个行业积累的风险越来越多,随着风险的爆发,也一定会有劣币驱逐良币的情况出现。所以,无论平台的真实实力如何,都不推荐没有投资经验的投资者在现在这个时间点再进入p2p投资。

以上,广告就免了,祝大家投资顺利

工作原因也接触过一阵子p2p,我觉得这个行业最大的风险控制问题就是坏账率,行业内最大的标杆陆金所的对外公布坏帐率是6percent,但是听说真实坏账率远远大于这个数字,即使像你说的达到10p,那么平台实际利差也就是3p,还是年化的,我的困惑在于这种程度的利差,真的能覆盖成本吗,尤其是你说的又要养着门店销售还有催收,或者是跟陆金所一样赔本赚吆喝?

我之前说过我家实业怎么死的,现在我说下为啥没有10%的利润都敢都要借钱的原因
中国的小老板都没啥眼光,因为物流的原因,很多产品做的也就是一个省的生意,所以别以为中国这个市场很大,企业就能无限扩大下去,而且这帮子小老板本身也干不了什么高技术行业,说穿了有个几百上千万的启动资金就在78线的地方搞起来了,你这个小老板搞起来了还容易让其他小老板跟风,这造成你能听说什么什么地方有个产什么什么的县或者什么什么的村,那么这群聚在一起的乡下企业能比啥,到最后就是比成本比价格,因为他们实际上连销售路子都是一个圈子的。
然后,为了活下去,这群小老板唯一能想到的办法就是搞死其他老板,之后就是借钱,添产能,你说利息高,哪怕这添的产能这部分不赚钱,还要倒贴我原来产能的利润,那也能拉低我的公摊成本,这里说下。。。因为我国政府的原因,企业的各项必要开支不论大小都要花的你肉痛的。。。最后,他们都觉得自己是聪明人,自己增加的产能都能搞定,自己肯定死在别人之后。。。
我倒是奇怪这帮人只要敢说有能力还钱就一定有人肯借给他们。。。
最后说下,就算这个圈子里有个聪明的老板,搞死了全部对手,然后开始垄断涨价(或者说恢复正常价格),没个2年,以前被他打败的老板又会借到钱回来继续和这个活下来的老板开始新一轮的价格战。。。

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分类: 经济 标签: , ,
  1. 匿名
    2016年2月4日17:23 | #1

    也就是说,9成老百姓将血本无归

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