银行信贷员的故事:从繁华到阑珊

编者按:
  新一轮地产调控政策实施一周年之际,《财经网》记者采访了几家股份制银行的信贷员,由工作在信贷一线的他们讲述亲身经历的“调控一周年”。需要声明的是,由于采访信贷员非常困难,我们的样本有限,只是提供一个微观视角。请读者勿对号入座,也不要简单地推及全局。

  【《财经网》记者 要雪梅 唐喆喆】

  2011年1月,在A银行北京某支行个贷部工作整整三个年头的王先生,不得不转去其他部门,“没办法,个贷部的业务越来越冷清。”他所在的银行40余家北京分支行中,2010年仅有十家左右还有独立的个人住房信贷部门,其余分支行都对这一部门的人员进行分流,大多是与理财产品部进行了合并。

  张先生在B银行工作,虽然个贷部依然保留,但是工作量已经明显减少。“以前我们可能要求有一两个亿的放贷额度,但是现在要求放宽很多,也就几千万而已。从去年年底开始,信贷员想完成额度就已经很困难了。实际上,在2009年二手房交易市场最好的时候,我们半年就做到五个亿。现在一年还做不了五千万。”

  C银行客户经理吕先生颇有同感。他最近一段时间都是按时下班。现在监管部门严格控制银行放贷,银行也不得不压缩对公司和个人贷款的放贷量,“没有多少信贷额度可以放了”。相比于繁忙时晚上九点钟还在加班的日子,“现在真是很清闲。”他感慨地说。

  2010年4月14日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,研究部署遏制部分城市房价过快上涨的政策措施。时隔两日,国务院下发了《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》,在实行严格的差别化住房信贷政策、增加居住用地有效供应等方面做出十项规定,被称为“史上最严厉的房地产政策”。

  与以前相比,这份《通知》严格规定,90平方米以上的家庭首套自住房首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭,贷款首付款比例不得低于50%,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。

  实际上,早在房地产新政开始之前,张先生所在的支行对房地产的贷款就已经收紧,“当时上面(管理层)已经有收紧的迹象,高企的房价和对房地产公司资金链的担忧让银行不得不小心行事。”确实,银监会于2010年2月20日和4月11日分别下文或公开表示,“银行不得对投机投资购房贷款,如无法判断,则应大幅度提高贷款的首付款比例和利率水平”。

  到了2010年9月底,又出了升级版的“新国十条”。这次对首套房的贷款首付比例一律不得低于30%,而不论其购房面试是否达到90平方米。同时,还规定停止三套及以上住房的贷款。

  多位接受采访的银行信贷员提到,在2010年他们银行一度停发房地产开发贷款。“虽然没有明文规定,但是基本是监管部门对银行口头通知,要求这个银行停止对房地产的开发贷款。后来,对银行还实行了更加严格的管理措施,也就是月度日均存贷款监测制度,存贷比按日管理。一旦超出标准,则责令银行停止放贷。”据吕先生回忆说。

  在这种情况下,银行个贷部的信贷员也在竭力拓展新的渠道,比如具有抵押物且安全性较好的工程机械按揭贷款、个人综合消费就做的比较好。

  与此同时,银行对员工的考核标准也在降低。银行对信贷员的考核主要是两个数据:放贷额度和存量贷款。2010年初时,王先生所在的银行对个人住房贷款的信贷员还有额度要求,但是后来逐渐放宽了标准,进入2011年甚至是零额度考核。

  期间,吕先生所在的支行针对商住两用房的贷款渐渐多起来。因为商住两用房的房本上注明的是“写字楼”,这类购房贷款并不受房屋数量限制,而且,贷款的准入门槛与新政之前没有多大变化,即首付50%,贷款利率是基准利率的1.1倍。所以,这类房屋的购买者主要集中在已经拥有一套或者两套住房,又希望做投资的人。

  对于今年北京开始执行的史上最严厉的限购令,D银行北京某分行的吴先生在实际业务操作中发现,目前很多客户无法达到房屋按揭贷款的标准,大多数情况是非京籍人员在京买房,没有在北京连续缴纳五年社保。即使有的客户来京已经在北京时间超过五年,但当时可能他没有重视社保,没有缴纳,所以条件也不满足。所以,没有办法通过“网签”等监管。“我们也没有办法去做。”吴先生说。

  越来越收紧的货币政策,使得股份制银行资金比较紧张。经过几次上调存款准备金率之后,现在存款准备金率已经达到20.5%的高水平,也就是每提高一次,央行就锁定3500亿元左右的资金,这样相应的银行的可放贷量就会减少。而多数股份制银行的贷存比长期都是在70%以上,甚至是在75%的监管红线上下徘徊。

  现如今个人住房贷款利率七折的优惠政策已经成为明日黄花,去年下半年以来,对于首套房的贷款利率虽然也有优惠,但基本上不会低于85%的基准利率,有的银行更是不打一分折扣。而对于二套房贷款利率1.1倍基准率的放贷要求,几乎所有银行都是严格执行。

  各种迹象显示,银行的收紧政策还是会延续。张先生坦言,“现在北京市的银行太多,而市场上的一手房源又不多,主要以二手房交易为主,但因为政策的原因,二手房交易很多都做不了按揭贷款。所以,现在竞争是白热化的。我们也只能等待政策回暖,才能打破目前这种业务停滞或半停滞状态。”

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