你所不知道的银行系列(1-8)

莫墓心

你所不知道的银行系列1:在中国,通常说的存贷利差是银行盈利的基础手段之一,也是最主要的手段。但由于受到利率监管以及信贷额度控制,存贷利差并不是银行最只要的利润增长点。

你所不知道的银行系列2:存贷利差虽然创造了大部分的银行利润,但由于其增长受到大量约束。因此大部分银行将利润的增长放在投资业务以及资金业务上。投资业务即通过资产运作、买卖获得收益。资金业务即通过资金打包、转售获得收益。这两类业务收入一般年增长率在10%以上,相较存贷利差每年5%左右的增长率,构成了银行业务的主要增长点。

你所不知道银行系列3:银行发放贷款并不是可以无限量的随意发放。每年1、2月人民银行召开信贷工作会议,为各家银行分配信用额度,各家银行按照分配到的信贷额度发放贷款。每年在上一年基础上新增贷款规模不得超过信贷额度,否则可能会遭遇人民银行的各种监管措施。
顺便补一个数据好了,工行的半年报:在工行上半年的营收中,非利息收入为827.18亿元,同比增长34.7%;利息净收入2158.29亿元,同比增长5.8%。全行实现手续费及佣金净收入673.82亿元,同比增长23.0%,占营业收入的比重达22.57%,同比提高1.93个百分点。

你所不知道的银行系列4:在中国,大部分银行的组织架构和政府机关类似。总行、一级分行、二级分行、一级支行、二级支行。如建行总行位于北京,江苏省分行为一级分行、无锡市分行为二级分行,江阴市支行为一级支行,要塞支行为二级支行,支行下设各储蓄所及分理处。一般一级分行拥有一定程度的独立结算和决策权,一级分行按照省级行政单位设定,副省级城市大多也设一级分行,地级市设二级分行。这其中有个里外的城市——苏州,由于经济体量过大,大部分银行的苏州分行都为一级分行。

私人接收的可能性嘛,呵呵了。毕竟不是人人都是李嘉诚。多数情况下是机构接收,各式各样的。多数情况下,这类东西都不会亏钱,因为有不断上涨的生产资料价格支撑,如果亏钱的话,有个东西叫做资产经营公司

你所不知道的银行系列5:银行发行理财产品往往都有一个投资的项目,但是理财产品的资金并不是全部投入这个项目。根据产品不同的风险级别,有大量的资金用于风险分类为一级的运作项目,如国债、同业定存等,剩余小部分资金才被用于项目投资,这个比例大约只有5%-30%。事实上,由于同业市场的活跃,项目投资往往都只是成为了一个发行产品的由头,很多理财产品真正的用途已经演变成为银行收敛资金,进行同业交易的工具。

你所不知道的银行系列6:大体上,中国的银行内部结构可以分为前台、中台、后台。前台是我们常见的客户经理、理财经理、柜员等岗位,负责招揽生意,服务客户等等。中台主要有会计结算、风险监控、授信审批等部门看名字就知道这些都是权利部门,不过客户很少能够见到。后台主要是审计稽核、计划财务、办公室等部门负责支持,也有不少权利部门。大银行或者高等级的分行会设有资产运营、资金管理、投行等部门主要也分布在前中台。按照银监的要求,前中后台必须分离,相互制约,以避免出现违规操作。不过看看现在银行的状况嘛,就知道实际上真正做到的寥寥无几啊。

你所不知道的银行系列7:商业银行一般接受人民银行和银监局的双重监管。人民银行负责信贷额度、征信、支付结算等方面的监管,也就是说银行主要业务都受到了人民银行的日常监管。银监会则负责经营行为、资产质量、市场准入等方面,不客气的说,除了市场准入外,银监的监管范围大多是不出事就是鸡毛蒜皮,一出事就是头号替罪羊。

你所不知道的银行系列8:银行贷款出现坏账后,除诉诸法律外还有多种解决方案。由于破产请算往往伴随着债权损失,通常诉诸法律也并非最优解。有时候银行会动用社会关系(至于是什么社会关系嘛,X道X道随你挑的那种),促使借款人寻求其他资金还钱。另外银行也可以将债权整体出售给第三方,由第三方负责回收债权。虽然违规,也有不少银行选择借新还旧的方式,将坏账的出现延迟。

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