关于快捷支付,你需要了解的

最近快捷支付的问题真是闹得风生水起 比如这个
为什么第三方支付都热衷于用户开快捷支付,有什么动力驱使他们这样干?甚至故意隐匿网银支付,诱导用户用快捷支付,可谓丧心病狂。我这里用自己有限的知识解读一下这个问题。
有人说是为了实名制,是的,央行规定第三方支付要实名制,防止洗钱,但这不是主要驱使的理由。真正的原因来自经济利益。
首先从银联说起。银联是什么机构?干什么的?银联成立于2002年,目的在于实现银行卡的跨行清算服务,主要用于刷卡结算和跨行取款、银联渠道的转帐(注意!跨行转帐的主要渠道不是银联。)。在没有银联的年代里,刷卡很罕见,一家商场的收银台摆上好几台POS机,有工行的,中行的,农行的,交行的等等,商场需要在这些银行分别开设对公账户收款,显然,商场不可能在所有的银行开设账户,所以对于中小银行很不利,它们的卡很少有特约商户可以用。
于是,“金卡工程”银联成立了。它是一个特殊的国企,是央行的下属,它的股东是国资委和各家银行,它跟其它商业银行一样,在央行开设有备付金账户。每天临晨,它通过轧差的方式进行隔夜清算。比如,你拿招行的卡在商场刷了4000元,商场的开户行是工行,那么招行要通过银联清算给工行4000元。招行是发卡行,工行是收单行,银联是清算中转服务商,他们之间的佣金按照7:2:1分配,那么假如佣金有10元,招行拿7元,工行拿2元,银联要拿1元,所有的佣金由商户承担,事实上在价格上转嫁给了顾客。
轧差清算的意思是两两相抵清算,比如当天招行要给交行2亿,交行要给招行1.8亿,那么银联轧差的结果是招行给交行0.2亿,招行在央行的备付金账户划给银联备付金账户0.2亿,银联备付金再给交行备付金账户0.2亿,完成当天的清收。当然这是一个简化的模型,实际上各家银行卡清算的交易对手方都是银联,银联再轧差,得出对各家银行是应收还是应付。这个转帐,仍然是通过央行渠道完成的。每天的22点-2点是清算时间,在这个时间段刷卡,刷卡日期和记账日期可能不一致,当然有些信用卡的入账模式本来就是晚一天,这个时间段刷卡可能晚二天入账。
互联网上的交易兴起后,支付宝逐渐兴盛起来。支付宝的清算模式跟银联不同,它不是在央行开户,而是在各家商业银行开户。比如买家是建行的卡,卖家是农行的卡,那么钱从买家的建行账户划入支付宝在建行的账户,支付宝再从自己在建行的备付金账户转帐到自己在农行的备付金账户,再转给卖家提现到农行卡。当然这也是轧差实现,不可能每笔都去转帐。
钱从银行卡划入支付宝的备付金账户,早些年都是通过网银,授权的支付网关是银行自己的支付网关,支付宝会收取少量流量费,很少,从万分之二到五不等,信用卡要多些。后来支付宝推出的快捷支付,实际上是利用支付宝自己的支付网关完成的授权。意思是,签订快捷支付协议后,银行信任支付宝,允许支付宝端自己发起转帐把用户卡里的钱转入自己的备付金账户,安全校验也由支付宝完成。这就大大减轻了银行端服务器的压力,银行端只需校验余额是否足够,限额是否超出就可以了,而无须校验卡号密码是否吻合,动态密码或者数字证书是否正确,这些工作都由支付宝代劳了,类似于VISA的代授权模式。
支付宝代劳授权不是免费的,它对于信用卡收取1%的佣金,这1%再跟银行分成,这个佣金甚至比银联还要多。银联在几经调价后,普通交易收取总和0.78%的佣金,超市、批发类只有0.38%,甚至有封顶;公立学校,公立医院是零扣率商户,不收流量费,充其量只有年服务费之类;即使最贵的娱乐餐饮类(餐馆,旅店,KTV,电影,酒吧等),也只是1.25%,这就不难解释为什么支付宝极力开通快捷支付,甚至部分商户没有开通大额信用卡网关,只能用“信用卡体验额度”,每月不过500元而已,甚至现在打算取消这500的体验额度:
http://finance.ynet.com/3.1/1309/16/8284664.html
所谓“大额信用卡网关”,并不代表支付金额很大,哪怕1元也可以的,真正的含义是通过支付宝网关(快捷支付)完成的支付授权,要收取1%的佣金,其中支付宝可以得到佣金分成,这才是支付宝极力推广快捷支付的根本原因,而各家银行也是态度暧昧。
支付宝现在不但诱导用户开通快捷支付,还诱导开通收费短信服务(默认打勾),毕竟之前盗刷的问题太多了。首月只收1分钱,让你毫无察觉,事后每月0.6元。而关闭快捷支付隐藏得较深,比较有效的办法是通过下面的页面关闭

支付宝最初出现是为了解决C2C信用交易的问题,现在一些B2C网站,比如亚马逊,美团,钱是直接支付给商户的,不需要用户二次确认,也要通过支付宝,为什么呢?实际上跟线下的原因是一样的,商户不可能在每家银行都开户,需要交易中转商,也就是第三方支付。除了支付宝和财付通之外,还有快钱,汇付天下,中国移动手机支付也是这样的角色。甚至银联也有了自己的银联在线

大家熟知的网上12306购买火车票就是通过银联支付的。实际上银联也有银联网关和银行网关(通过网银)两种模式,如果使用了快捷支付或者认证支付,那么就是走的银联网关,是银联主动发起授权扣款,否则就是银行端授权扣款(通过网银)。银联更安全点的地方在于,它没有个人储值账户,它只转接交易数据,没有账户余额被盗的问题(没有账户余额),实际上也是为了防止信用卡套现。银联的快捷支付需要注册银联账户,而认证支付无需开户,只开通卡片的无卡支付功能即可,到时通过95516发送动态密码认证,比支付宝好的一点在于,任意金额都有认证,而且不收费。
为了防止信用卡套现,无论是支付宝还是银联,对于虚拟商品(游戏点卡、话费充值)都是不开信用卡大额网关的。
下面的例子给出了支付宝大额网关支付和银行网关支付的描述差异(每家银行可能有不同):

1
支付宝大额网关支付

2
通过网银支付(银行网关授权)

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