银行集体紧房贷:最高上浮40% 平安广发停贷

  按照惯例,往年一季度的银行房贷政策都会相对宽松。然而,今年却是一个例外。

  据《中国经营报》记者了解,春节之后,商业银行房贷收紧,全国各地陆续开始闹“房贷荒”。四大行相继取消了首套房贷款利率优惠政策,而平安、广发等股份制银行更是暂停了相关业务贷款。

  “银行信贷面临结构调整,开发贷情况持平,按揭贷款的总量可能还会有小幅缩减。房地产行业的潜在风险客观存在,即使按揭贷款也并非此前所谓的风险很低。事实上,银行今年业务的侧重点是在小微企业贷款上,利润相对要高出一些。”一家股份制银行信贷部负责人称。

  贷款难求

  自去年12月底,张枫就在为银行房贷的事情忙活着。然而,两个月过去了,房贷款依然没有到位。

  “幸好看中的小区房价没有大幅上涨,否则房东肯定不会干了。”张枫告诉记者,他除了等也别无他法。

  据他介绍,为了在北京买房,去年年底跑遍了区内的各家商业银行。当时银行答应了贷款需求,但是时间上可能要等到今年年初。按照银行的说法,“每年年底都是资金最紧张的时候,年底一过就会有新的额度放出来”。

  张枫当时对放款时间并无异议,也跟房东打了招呼。在他看来,可能房贷利率优惠更为重要。

  然而,春节之后的房贷市场“出乎意料”,不仅利率优惠上基本取消,甚至都很难拿到贷款。

  “部分银行虽然说能做按揭房贷,但是放款需要排队。去年年底等待放款的购房者优先,而今年年初的贷款申请2月份肯定拿不到。”张枫说。

  随后,记者对京城商业银行按揭贷款进行了摸底。据了解,中、农、工、建四大行的首套房房贷利率已经回归基准,而二套房的按揭贷款上浮区间在10%~15%。

  “市场上基本上不会有85折优惠了。现在房贷市场基本是需求远超供给,能有小幅的优惠就已经很不错了。”农行一家支行理财经理称。

  建行方面称,银行目前只是与开发商、中介机构合作,不直接对接客户。“如果你买的是新房,我们都是有一定的优惠的,这个也根据开发商的不同。买二手房的客户,统一执行的是基准利率。”

  事实上,相较于国有四大行来说,股份制银行在按揭贷款上的政策更紧,包括平安银行在内的多家银行甚至暂停了该项业务。

  “住房按揭贷款已经不做了,只能做商业住房抵押消费贷款,即以房屋为抵押的贷款,而用途是消费。与按揭贷款不同的是,商业住房抵押消费贷款的贷款利率是基准利率上浮40%,也就是年化利率8.4%。”平安银行相关人士表示,今年银行在房贷上的投放计划最多与去年持平,且调整了贷款的节奏,不会出现去年“前松后紧”的情况。

  更有意思的是,由于银行房贷的收紧,部分银行已经在提倡客户提前偿还按揭。一位广发银行[微博]的客户告诉记者,“之前做按揭贷款的时候,银行曾经表示提前偿还贷款时需要缴纳2万元的违约金。但是,近来银行却打电话询问,看是不是愿意提前还款,当然也是免除违约金的。”

  信贷趋利

  银行按揭贷款的紧张间接累及了城市房地产交易。据相关数据统计,2月初,北京房贷市场交易量较1月份环比降低20%,而银行房贷收紧及利率提高是重要因素。

  兴业证券研究报告认为,从地产中介和地产开发商的调研情况来看,按揭贷今年并未有明显改善,部分城市的按揭贷额度较紧,且部分城市贷款利率折扣明显减少,这也是当前多个城市二手房和一手房成交萎缩的重要原因。

  “在银行信贷结构中,房贷基本上是一个大头,零售业务中占比可能会在60%~70%。从传统的观念来看,按揭贷款有房屋资产作为抵押,风险相对要小,也能形成定期现金流,所以银行愿意做大这项业务规模。可是,从去年开始,银行业的形势和市场的形势都在转变。目前,国家对于房地产的态度还不明确,而市场资金的成本相当高,这就限制了银行继续做大这块业务的冲动。”上述股份制银行信贷部负责人表示。

  他还告诉记者,今年信贷投放从结构到节奏上都有调整。因为两会即将召开,而届时国家会对房地产政策有一个明确的表态,这也会间接影响到银行对这个行业的支持。

  “从贷款收益上看,按揭贷款的收益并不高,占用银行资本金较多,而基准利率仅为7.4%。以股份制银行为例,银行会更加愿意将资金投放到收益更高的行业中,而小微企业贷款业务就是重点领域之一。”上述股份制银行信贷部负责人称。

  据记者了解,由于政策的扶持,小微企业贷款业务如今成为各家银行的香饽饽,而信贷总量的增长速度也相当迅猛。

  央行数据显示,去年1~9月份金融机构人民币各项贷款增加7.28万亿元,人民币企业贷款增加3.7万亿元,其中小微企业贷款增加1.61万亿元,占同期全部新增贷款的22.1%,占总企业贷款增量的43.4%。

  农行2013年小微企业贷款增量超过1500亿元。截至去年9月,招行小微企业贷款当年增量超过1200亿元;而民生银行小微贷款余额截止到9月末已突破4000亿元,达到4040亿元,较年初增加870亿元。

  “小微贷款的一个问题就是不良率会高一些,业务拓展成本较高。相比而言,开发贷的高收益也是银行难舍的。”据上述股份制银行信贷部负责人透露,相比按揭贷款等业务,地产商开发贷款的利润要高出很多。银行目前对开发商资金使用监管非常严格,也是为了控制风险。

  “在房地产商开发贷上,银行并没有大幅收缩的意图,仅仅是在风险把控上严格了很多。银行的信贷投放很大一部分集中在了北上广一线城市,而房地产企业在这些城市的项目贷款融资也会占有特别大优势。”上述股份制银行信贷部负责人称,随着利率市场化推进,银行在控制好风险的情况下,对业务的选择也会更加注重利润。

  “房贷按揭的紧张行情今年恐怕不是暂时的,甚至可能会贯穿全年。”该人士称。

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