暂停虚拟信用卡背后:动了银联奶酪

筱瞧来了

今天,最大的新闻便是:央妈动手暂定了虚拟信用卡业务。

早上,有媒体曝光了一份文件,声称央妈下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

一个有意思的细节是:网络上有关暂停的文件已经传得到处都是了,被点名的两位当事人(腾讯和阿里支付宝)还表示没有看到原文。

这到底是咋回事啊,就在几天前,腾讯和支付宝双双宣布,与中信银行合作推出信用卡,分别首批将发放100万张。腾讯表示,微信信用卡目前产品已进入内测阶段,将很快向用户推出。支付宝也明确,网络信用卡将在下周率先在支付宝钱包内亮相。

“虚拟信用卡”问世在即,怎么就突然叫停了呢?

还有一个细节便是央行某官员对媒体表示,此前对支付宝腾讯即将面世的网络虚拟信用卡一事毫不知情,也是看到媒体报道才知道。这难道说:支付宝腾讯发了虚拟信用卡产品,事先并未向央行报备?

筱瞧的小伙伴某老湿对此提出疑问:难道是二马赛跑忘记给裁判员打招呼了?裁判一看急了,紧急吹哨子:都不许抢跑了,我喊跑了你们才能跑!

我们来看看央妈的通知是怎么说的:线下条码(二维码)支付突破了传统手艺终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

看完了这个,亲你啥感觉,是不是觉得央妈的这个理由难以令人信服啊:蟹粉你想想,如果真的是因为安全问题叫停,干嘛不把线上扫码支付也叫停了呢?(不懂什么叫线上扫码支付的蟹粉,自己去淘宝、天猫、易迅,试一下扫码支付。)

安全专家李铁军对筱瞧表示:线下扫码支付,比线上其实更靠谱。他举例说,蟹粉你在王府井看中一件商品,拿出手机扫码,输入密码,一按确定,店主收到钱,你拿走东西,潮人装逼范儿十足吧。扫二维码支付,你能看到收款人是谁,如果不是这家店主,你会按确定吗?再说了,店主扫完,自己的手机支付宝帐号没提示收到钱,你能拿走东西吗?如果说扫码手机是偷来的,那小偷也可能用偷来的银行卡,对吗?

所以,在终端店面、在出租车里,拿手机扫二维码支付,与你拿出钱包付现金和拿银行卡刷卡签字,是没有区别的。安全风险在哪里?

还有一些人担心扫二维码中毒的问题,这仅仅是个纯粹的技术问题而已,李铁军认为,杀毒软件可以轻易解决。

如果不是安全,那又是什么原因让央妈下了“狠”手呢?

中金银行业分析团队认为,关于二维码支付,被暂停的不只是支付宝,所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式(如腾讯的微POS等)都将受到影响,动了银联的奶酪是主因。

中金银行业分析团队进一步指出,在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线上收单模式中,刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业),银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务,银联的利益受到极大损害。

关于虚拟信用卡,中金银行业分析团队也认为,定位监管上确实存在模糊地带,但动了银联的奶酪仍是主要原因,虚拟信用卡将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设,推动线下支付向线上支付转移,仍将损害到银联的利益,这或许是叫停的主要原因。

互联网金融千人会秘书长易欢欢也认为,腾讯、阿里中信的出台应该经过长久的设计和试验,是不是在运行过程中发现问题再及时调整和纠正更合适?底线思维去哪了?新技术环境下匹配行为监管理念的应该是监管系统的大数据化智能化,而非硬邦邦的大棒子。

所以,央妈,利益之争,还是少拿安全说事吧!

不过,目前业内对半对于恢复二维码支付和虚拟信用卡保持乐观的态度,腾讯方面也表示:已经和央行密切沟通,只需要做一些报备工作。支付宝方面也对筱瞧表示:已经向央行进行了汇报与沟通,并会根据央行要求递交相关材料。

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