关于宜信8亿坏账问题的5点判断

据香港万得通讯社报道,号称P2P龙头的宜信已有8亿贷款已经坏账,贷款主体已经遭到多起诉讼,宜信即使申请资产保全,也很难追回全部欠款。据称,宜信此次似乎落入精心设计的“陷阱”,坏账公司本身就是个皮包公司,尽职调查时的银行流水都是造假的,抵押物都是东北4线以下城市的烂尾楼。但是高达22%的利率吸引下,宜信仍然放出了这笔贷款。

这两天,宜信8亿坏账问题在业内引发了一系列讨论。P2P不安全啊,互联网金融创新遇到不可逾越瓶颈啊,P2P行业风控形势严峻啊,亟需监管措施出台,法律法规亟待完善啊,等等负面“情绪”一波接着一波。

不过,笔者认为,宜信事件与宜信公司有关,但与P2P行业无关。因为,从公开信息来看,宜信问题出在风控上,而他们所用的风控手段还是传统方法,“人”的因素太强。而未来的P2P是基于大数据分析,在完全网络环境中实现的实时交易,通过核心数据的演算来完成评级、风控、保险及交易。宜信事件是“过渡阶段”,行业洗牌中的必然,未来一到两年的洗牌期内,类似事件还会陆续发生。但洗牌过后,留下的才是真正的互联网金融强者,才是P2P网贷行业的未来之星!套用互联网行业的一个词:剩者为王!

宜信8亿坏账问题水很深,作为一个局外人,我并不能完全看清楚,不过凭借多年在该领域练就的商业嗅觉,我也闻出一些东西。分享出来,供大家参考。我的判断是:

1、如何看待宜信8亿坏账问题

宜信的问题是一个很深层的东西,牵扯到很复杂的社会关系,从人性角度看,带有原罪性,很难用一两句话说清!不过从P2P网贷产业的角度看,该事件是行业野蛮生长结束后,行业发展、洗牌的必然。未来的一到两年,类似的情况还会陆续爆出,大浪淘沙过后,剩下的才有机会进入下一轮的王者争锋!

2、如何看待宜信8亿坏账问题的原因

宜信事件的根本原因并不复杂,是传统借贷行业非常常见的问题。通过公开信息判断,宜信事件的根本原因出在风控方法上。宜信一再表示其普惠金融和财富管理业务八年来一直以风险管理为核心,但是宜信风控的核心还是传统方法,很大程度上还是依赖于线下销售主观判断。而真正好的P2P网贷平台应有的风控,应是尽可能大的弱化主观意愿,理想状态是没有主观意愿。宜信事件本质上看,是一个老问题,之所以能引起这么大的波澜,与其自我标榜的“互联网金融”标签有很大关系,要知道中国的互联网金融创新正处在舆论的风口浪尖。

3、P2P网贷平台的风控水平主要体现在哪些方面?作为投资人如何评估P2P网贷平台的风控水平?

国际市场上 P2P网贷领域已有一整套切实可行的评级、风控、类保险(如:CDS)金融方法和工具。但直接拿到中国,可能还是有问题,好的P2P网贷平台会根据中国市场环境,将这些方法和工具做定制化改造。但核心还是一整套的金融学方法论和工具,风控的核心是没有主观意愿。在没有太多专业知识的情况下,判断一个平台的风控水平,你去了解他的主观意愿占比是一个很直接有效的方法。

P2P网贷平台最值钱的是其股权而不是固定资产抵押物,因为固定资产抵押物随着时间推移只会贬值,各类出资人与P2P网贷平台之间是共同成长的关系,而不是互相算计,尔虞我诈!目前,中国大部分P2P网贷平台沿用的风控方法是低水平的、初级的,强势与弱势之前的博弈还没有真正开始,不过,快了!我的判断是,未来的两到三年内,这些隐藏在阴暗的角落里的各种势力将陆续崭露头角,一场围绕风控水平的强者争锋大戏即将上演。

4、P2P网贷公司应如何避免掉进这样的陷阱?

在真正的互联网金融体系下, 如是骗贷应该不难识破。众所周知,信用与抵押物含金量不一样的。对于具体方法,我认为:大数据分析+评级+CDS,是唯一选择。

大数据分析包括哪些维度,评级怎么做,CDS是什么,我会在后续文章中陆续剖析,敬请关注。

5、一旦出现这样的问题P2P网贷公司应怎么做?

对于宜信事件,公开信息还比较少,目前情况并不清晰,关键因素隐情成分太大,很难判断他应该怎么做。但作为互联网金融创新典型的P2P网贷平台,处理坏账并不是难事。

从本质上看,P2P网贷也是金融服务,是金融服务就要按照金融的规则来做。要用一整套金融的方法论和工具去规避风险、处理问题。做P2P网贷如果能将各关键要素串连起来,通过金融的机制让坏账有方法接棒,不但不是啥大问题,还会化腐朽为神奇,关键看你懂不懂,会不会玩。

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